Chociaż o pożyczkę zawnioskować łatwiej niż o kredyt hipoteczny, to też jest to ważna decyzja finansowa. W jaki sposób dostosować pożyczkę do swoich potrzeb? Na jakie wskaźniki zwracać uwagę?
Kwota pożyczki
Podstawowe pytanie brzmi: ile właściwie chcę pożyczyć? Od tej decyzji będą zależeć odpowiedzi na wszystkie kolejne pytania.
Możesz oczywiście wyjść z założenia, że chcesz pożyczyć maksymalnie, ile będziesz w stanie – to też jakaś odpowiedź. Jednak w praktyce najlepiej zadecydować od razu o kwocie pożyczki – zazwyczaj wiesz, ile brakuje Ci do naprawy samochodu, dokończenia remontu, czy do wakacji last minute. Od wysokości kwoty pożyczki będą zależeć np. miesięczne raty.
Okres pożyczki, całkowita kwota do zapłaty oraz miesięczne raty
Załóżmy, że znasz już kwotę pożyczki – przyjmijmy, że jest to 8000 zł, których brakuje Ci do nowego samochodu. W zależności od tego, na jak długi okres weźmiesz pożyczkę, różne będzie Twoje obciążenie. I to nie tylko obciążenie łączne, ale też obciążenie miesięczne. To pierwsze – to całkowita kwota do zapłaty, to drugie – to miesięczne raty.
Generalna zasada jest taka, że na im dłuższy okres weźmiesz pożyczkę, tym całkowita kwota do zapłaty będzie większa. Weźmy jakiś przykład – załóżmy, że 8000 zł chcesz pożyczyć na 3 lata. Przy RRSO 8,73% łącznie zapłacisz ponad 9100 zł. Z kolei ta sama kwota, jednak spłacona w 1 rok, to o wiele mniej do łącznej spłaty – 8500 zł. I to nawet przy większym RRSO (11,17%)!
Okres pożyczki ma też wpływ na wysokość miesięcznych rat. Zasada jest taka, że na im dłuższy okres weźmiesz pożyczkę, tym miesięczne raty będą mniejsze. Pozostańmy przy przykładzie powyżej. Jeśli pożyczkę weźmiesz na 3 lata, to raty miesięczne wyniosą trochę ponad 250 zł. A przy pożyczce na 1 rok – raty wyniosą już ponad 710 zł miesięcznie. Prawda, że różnica jest duża?
4 kluczowe wymiary pożyczki – w praktyce
Kwota pożyczki, okres pożyczki oraz całkowita kwota do zapłaty i wysokość miesięcznych rat to 4 kluczowe wskaźniki Twojej pożyczki. Przede wszystkim jednak od dwóch pierwszych – czyli kwoty oraz od okresu pożyczki – będzie zależało ile finalnie zapłacisz łącznie, a ile w ratach miesięcznych.
Jeśli wiesz już ile chcesz pożyczyć, teraz dostosuj pożyczkę do Twoich potrzeb. Masz dwie opcje - obie dotyczą okresu pożyczki:
Opcja 1 – jeśli chcesz spłacić pożyczkę szybciej i jak najmniejszym kosztem – weź pożyczkę na krótszy okres. Raty miesięczne będą większe ale za to łącznie zapłacisz mniej.
Opcja 2 – jeśli chcesz ograniczyć miesięczne raty, żeby co miesiąc płacić jak najmniej – weź pożyczkę na dłuższy okres. Łącznie zapłacisz więcej ale za to z większym komfortem i mniejszymi opłatami co miesiąc.
Oczywiście obie opcje mogą być dla Ciebie ważne – wtedy wybierz okres gdzieś pośrodku :)
