Oto główne pytanie, jakie zadaje sobie każdy, kto chce skorzystać z kredytu lub pożyczki: czy dostanę pozytywną decyzję? Mówiąc bardziej „po bankowemu”– jest to pytanie o to, czy mam wystarczającą zdolność kredytową? 

To ważne, ponieważ banki udzielają pożyczek tylko części klientów.  A więc takim, którzy mają odpowiednie zdolności, by taki kredyt spłacić. Jak więc można poprawić zdolność kredytową? Zanim odpowiemy sobie na to pytanie, zacznijmy od zdefiniowania samej zdolności kredytowej.

Zacznijmy od podstaw… czym jest zdolność kredytowa?

Zdolność kredytowa to zdolność kredytobiorcy do spłaty zaciągniętego kredytu, wraz z odsetkami, w określonym terminie. W praktyce – im lepsza zdolność, tym więcej w ocenie banku można danej osobie pożyczyć, również na krótszy termin.

Analiza zdolności kredytowej dzieli się na dwie główne części – ilościową i jakościową. Ilościowa analiza to sprawdzenie sytuacji finansowej kredytobiorcy – jego dochodów, miesięcznych kosztów utrzymania (np. czynszu) i obecnego zadłużenia. Z kolei analiza jakościowa  to między innymi sprawdzenie historii kredytowej, a więc tego czy do tej pory sumiennie spłacasz raty pożyczek i kredytów. Zanim zdecydujesz się na pożyczkę, warto wszystkie te elementy zrozumieć.

Krok pierwszy - raport BIK

Żeby zrozumieć swoją zdolność kredytową, przede wszystkim możesz skorzystać z raportu Biura Informacji Kredytowej (BIK). Dzięki niemu, za mniej niż 40 zł, dowiesz się o tym, jak wysokie masz zadłużenie z perspektywy banków oraz – przede wszystkim – czy masz jakieś zaległości w spłacaniu długów. Sprawdzisz też, w jaki sposób wpływają one na ocenę Twojej zdolności kredytowej.

Może się np. okazać, że posiadasz zadłużenie, o którym nie wiesz lub zapomniałeś – na przykład zaległe opłaty za kartę kredytową, której nie używasz od lat. Albo też opłatę za konto bankowe, które przestało być darmowe, ponieważ korzystasz z niego rzadziej niż kiedyś.

Ponieważ wygenerowanie raportu BIK wiąże się z opłatą kilkudziesięciu złotych, dla małych kwot pożyczki może nie być potrzebne. Jednak w większości przypadków – warto to przemyśleć. I to nie tylko żeby zwiększyć zdolność kredytową, ale też żeby upewnić się co do swojego zadłużenia.

Metoda podstawowa –  zmniejsz swoje zobowiązania

Twoja zdolność kredytowa zależy przede wszystkim od różnicy między Twoimi udokumentowanym dochodami (np. pensją), a zobowiązaniami (np. ratami za inny kredyt) – to proste. W związku z tym podstawowe metody na poprawę zdolności są dwie – albo zwiększanie dochodów, albo zmniejszanie zobowiązań.

O ile zwiększanie dochodów najczęściej nie jest zadaniem szybkim, o tyle zobowiązania można zmniejszyć w krótszym czasie. W szczególności proste może być pozbycie się karty kredytowej. Nawet jeśli nie korzystasz z niej aktywnie i nie posiadasz na niej zadłużenia, to i tak obniża ona Twoją zdolność kredytową.

Jeśli jednak posiadasz jakieś zadłużenie, a chcesz ubiegać się o pożyczkę, to najważniejsze jest spłacenie obecnego zadłużenia, nawet w części. Co ważne, nie dotyczy ono tylko dużych pozycji, jak np. kredyt hipoteczny, ale też małych kwot pożyczek krótkoterminowych (tzw. „chwilówek”), czy też debetu na karcie. Każde zmniejszenie tego rodzaju zadłużenia, wpływa pozytywnie na Twoją zdolność kredytową.

Metoda dodatkowa – zmniejsz inne stałe zobowiązania

Dodatkową metodą, wspomagającą Cię w zwiększaniu zdolności kredytowej, jest zmniejszanie innego rodzaju stałych zobowiązań. W szczególności dotyczy to większych kwot, a więc wydatków takich jak wynajem mieszkania, czy abonamentu lub leasingu za samochód.

Każde zmniejszenie tego rodzaju zobowiązań będzie Twoim sprzymierzeńcem w polepszaniu swojej zdolności kredytowej. Szczególnie, jeśli generują one stałe, np. comiesięczne, wydatki.

Dostosuj pożyczkę do swoich możliwości

Pamiętaj też, że nie ma czegoś takiego jak zawsze dobra, czy też zawsze zła zdolność kredytowa – finalnie wszystko zależy od tego, jak dużo, na jaki okres oraz na jakich warunkach chcesz pożyczyć.

Jeśli chcesz pożyczyć 10 tysięcy na rok, może okazać się, że Twoja zdolność kredytowa nie jest wystarczająca, ale jeśli wydłużysz okres pożyczki np. na 3 lata, zdolność będzie wystarczająca. Podobnie, jeśli zamiast 10 tysięcy zdecydujesz się pożyczyć mniej, np. 5 tysięcy – zdolność też może być odpowiednia.

Im lepsza zdolność kredytowa, tym lepsze finanse

W praktyce praca nad poprawieniem zdolności kredytowej to kwestia ważna nie tylko gdy potrzebujesz kredytu, ale po prostu na co dzień. Dlatego mierzenie zdolności kredytowej możesz traktować jak mierzenie zdrowia swojego portfela – im lepsza zdolność kredytowa, tym lepiej zarządzasz swoimi finansami.

Dlatego nawet jeśli jeszcze nie masz potrzeby na pożyczkę lub kredyt, i tak warto popracować nad swoją zdolnością. Dzięki temu polepszysz swoje finanse, a gdy taka potrzeba się pojawi, pożyczenie pieniędzy będzie dla Ciebie formalnością.